医疗保险与临终医疗支出：中国健康长寿追踪调查的证据

为何临终最后一年对家庭至关重要

对许多家庭来说，年长亲属生命的最后一年不仅情感上难熬，而且经济上也可能压垮家庭。该研究细致考察了医疗保险如何影响中国老人在最后一年实际用于照护的支出。通过追踪数千名老年人，研究者提出了一个简单却有力的问题：拥有保险会改变在就诊、住院和日常照料上的支出多少吗？它会使临终阶段更公平，还是更不平等？

中国快速老龄化与不均衡的保障网

中国目前拥有世界上最大的老年人口之一，且人均寿命显著延长。然而，延长的寿命并不总是伴随健康的年限。许多人在临终前出现健康的急剧下降，医疗需求和费用骤增。与此同时，中国的医保覆盖仍然不均衡。城市居民更有可能享受与正式工作相关的优厚保险，而许多农村居民和非正规就业者的保障则较薄弱。关于“好死”的文化观念——例如避免成为负担或回避侵入性治疗——也与西方国家不同，可能影响家庭何时以及如何寻求照护。

追踪人们的最后一年

作者使用了中国健康长寿追踪调查的数据，该调查自1998年以来在大多数省份追踪了数万名高龄成年人。他们聚焦近1.1万名在2005到2018年间去世的人，并重构了他们在最后一年对两种照护的支出：医疗服务（如住院、检查和治疗）和护理照护（如洗澡、喂食及基本照料的帮助）。研究将人群按医疗费用主要由保险支付与主要由家庭自付分组比较。

分辨谁真正从保险中受益

因为有保险的人往往更富裕、更常住在城市并且受教育程度更高，研究团队采用统计匹配技术，将在年龄、收入、健康状况和其他特征上相似的有保险与无保险老人进行比较。这种“倾向得分匹配”有助于模拟一场自然实验式的公平比较，而不是简单地将两类截然不同的人群并列。他们还使用若干回归模型检验结果，并分别考察城市与农村居民以及中国不同地区，以观察效应如何在全国范围内变化。

更多的医疗支出，但对上门护理帮助有限

在所有这些检验中，一个显著的模式浮现：当保险是主要支付方时，临终最后一年的医疗支出明显更高。经仔细匹配后，有保险者在医生和医院方面的平均支出比无保险但类似的人高出约2,200–2,600元人民币，而在某些地区和提供更优厚待遇的城市，这一差距更大。相比之下，保险对家庭在护理照护上的支出几乎没有影响。超过90%的日常照料费用仍由家庭直接承担，即便是对最重度残疾的老人，这一情况也没有实质改变。

临终阶段的城乡与区域差距

研究还突显了深刻的地域分化。城市地区和中国更发达的东部地区的保险覆盖与待遇水平更高。在这些地方，有保险的老人比无保险者在医疗治疗上花费更多，这表明优厚的医保计划鼓励在临终时更多使用医院和专科服务。在农村和欠发达地区，保险对医疗支出的影响较小甚至不存在，可能因为无论有无保障，医疗服务本身就更难获得且不够充足。然而在所有环境中，家庭依然是长期上门照料的主要资金来源，显示出全国范围内对基本日常终末期照护支持的缺口。

对老龄化社会的启示

简而言之，研究表明中国的医疗保险使老人在生命最后一年更容易使用医疗服务，但对缓解日常照护的经济负担和照护劳力贡献很小。保险提高了住院和治疗支出，尤其是在城市和富裕地区，而护理照料的费用与劳动仍主要落在家庭头上。对普通读者而言，要点是：随着社会老龄化，构建公平的卫生体系不仅仅是支付医生与医院的费用；还需要建立覆盖与服务，支持人们在临终时常需的基础、亲身照护。

引用: Song, L., Zhang, X. & Wang, M. Health insurance and end-of-life healthcare expenditures: evidence from Chinese Longitudinal Healthy Longevity Survey. npj Health Syst. 3, 26 (2026). https://doi.org/10.1038/s44401-026-00084-1

关键词: 临终照护, 医疗保险, 中国老龄化, 医疗支出, 长期护理