影响巴基斯坦采用伊斯兰养老金制度意向的因素

为何退休选择至关重要

全球范围内，人们寿命延长，对停工后如何维持生活的担忧也在加剧。在巴基斯坦，大多数私营和非正规就业者根本没有正式养老金，许多人也对涉及利息的退休产品感到不安，因为这与他们的宗教信仰相冲突。本研究考察了一种较新的选择——伊斯兰养老金计划，并提出了一个简单但重要的问题：究竟是什么驱动雇员决定加入这类计划？

一种不同的退休方案

伊斯兰养老金计划旨在以符合伊斯兰原则的方式提供长期储蓄。这意味着避开利息、过度不确定性和类似赌博的投机，同时强调风险共担、公平和道德投资。尽管伊斯兰银行与伊斯兰保险在巴基斯坦发展迅速，伊斯兰养老金仍然罕见，参与的劳动者比例很小。作者认为，要理解这一缓慢的接受速度，必须超越产品设计与规则，转而考察普通雇员在日常生活和工作场所中如何看待和感受这些养老金。

是什么塑造了人们的意向

研究者对来自不同年龄组、收入水平和职业类型的255名巴基斯坦雇员进行了调查。他们关注四个主要影响因素：人们对伊斯兰养老金的了解程度、他们对这些产品的态度、宗教在其生活中的重要性（宗教性），以及他们从家庭、朋友和社区感受到的压力或鼓励（主观规范）。随后使用统计建模分析这些因素如何影响个人采纳伊斯兰养老金的意向。结果显示四者均有影响，但程度不同。态度是最强的驱动因素，其次是宗教性，再次是知识，最后是社会压力。

内在驱动力的无声力量

研究并未止于列举影响因素，还考察了这些因素在个体内部如何相互作用。在这里，动机扮演了核心角色。动机体现了个人行动的内在意愿——受伦理舒适度、对财务安全的渴望以及个人满足感的影响。分析表明，知识、态度、宗教性和社会压力都会增强动机，而动机反过来又加强了加入伊斯兰养老金的意向。这意味着即便某人知识渊博且宗教性强，真正将这些要素转化为行动的是他们是否感到个人有驱动力并准备好做出承诺。

为何感知收益决定成败

作者还考察了人们对实际回报的看法——即他们将获得什么——如何改变这一图景。感知收益包括长期更好的保障、公平对待以及在知道储蓄遵循宗教与道德标准时的情感安慰等观念。研究发现，当人们认为这些收益较高时，已有的动机会更强烈地转化为明确的采纳意向；而当他们认为收益较弱或不确定时，即便有动机的人也可能犹豫。换言之，动机打开了门，但令人信服的价值承诺才会让人迈出那一步。

对普通储户的意义

对普通读者而言，该研究的结论是：选择伊斯兰养老金不仅关乎宗教戒律或技术性金融特征。它还关乎人们如何理解该产品、是否与他们的价值观相符、他们的社交圈如何看待它、他们感到行动的驱动力有多强，以及他们是否相信该计划能在老年真正保护并惠及他们。作者总结道，为扩大伊斯兰养老金在巴基斯坦及类似国家的使用，政策制定者与金融机构必须建立积极的态度、提升金融认知、强化可见的宗教与道德可信度，并清晰传达具体收益。当这些环节合力时，劳动者更有可能将伊斯兰养老金视为通往有尊严退休生活的可信且值得选择的路径。

引用: Waqas, H., Saif, S. & Ganiev, O. Factors affecting the intent to adopt Islamic pension system in Pakistan. Humanit Soc Sci Commun 13, 400 (2026). https://doi.org/10.1057/s41599-026-06758-3

关键词: 伊斯兰养老金计划, 退休规划, 行为金融学, 宗教性与金融, 巴基斯坦劳动者