家庭层面的普惠金融能缓解农村居民的相对贫困吗？来自静态与动态视角的证据

为何农村金融关系到日常生活

贫困已不再仅仅是吃不饱的问题。在全球范围内，许多家庭徘徊在贫困线附近，可能因为一次疾病、干旱或失业就重新跌回去。本文研究农村中国，提出一个简单却有分量的问题：当普通家庭更容易获得储蓄账户、小额贷款、保险和数字支付时，是否真的能帮助他们摆脱这种持续的风险？基于数万户家庭的数据，答案是肯定的——而且这种帮助不仅体现在短期收入上，更关系到长期的安全感。

重新审视贫困风险

研究者关注“相对贫困”，即将家庭的收入和生活条件与社会的典型标准进行比较。他们区分了贫困的两个面向：一是静态的——那些今天已经处于贫困中的家庭；另一是动态的——目前尚未贫困但由于冲击或不稳定而在未来有较高陷入贫困风险的家庭。利用来自29个省、超过3.8万户农村家庭的详尽数据，作者构建了当前贫困和未来脆弱性的衡量指标，从而不仅能识别谁现在在挣扎，还能发现谁在没有安全网的情况下走在钢丝上。

家庭层面的普惠金融是什么样子

研究并不计较银行网点数量或国家层面的统计，而是聚焦每个家庭内部的真实状况。研究基于三个贴近生活的问题构建了“普惠金融”得分：家庭是否实际可获得金融服务；是否积极使用这些服务；以及是否从诸如移动支付、网购和互联网储蓄或信贷等新兴数字工具中获益。持有银行卡、使用正规贷款而非非正规高利贷、购买商业保险以及参与数字金融都会提高得分。该方法使得观察金融生活如何与日常福祉相联成为可能。

证据：金融降低了当前贫困与未来风险

在控制了年龄、教育、债务、当地经济状况等因素的统计模型中，作者发现家庭层面更强的金融可得性与较低的贫困显著相关。普惠金融既能减少当前的相对贫困，也能降低将来陷入贫困的风险，且对未来脆弱性的影响更大。换言之，金融不仅是摆脱困境的梯子，也是一道防止回滑的护栏。使用深度——即家庭实际借贷、储蓄、投保和投资的程度——比单纯的可得性更为重要。数字金融也有助益，但在存在“数字鸿沟”、限制人们使用在线工具的地方，其影响较弱。受益并非均匀分布：中西部较贫困地区的收益高于东部富裕地区；以中老年人作为户主、有抚养儿童或老人的家庭以及没有沉重债务负担的家庭通常受益更多。

金融如何从内到外增强生计

为理解金融为何有效，研究超越收入，考察构成安全生活的要素——即所谓的“生计资本”。这包括土地与住房、教育与技能、储蓄与其他金融资产、社会关系与互助，甚至心理健康如自信与希望感。使用普惠金融的家庭往往积累更多这些资产：他们投资更好的工具或住房、增加储蓄、支持教育与医疗、扩展社会网络。这些改善又与较低的贫困率尤其是更低的未来脆弱性密切相关。金融还使家庭能多样化生计方式。他们不再仅依赖农业，而是将农业与务工或小型经营相结合。收入来源的多样化可以缓冲糟糕收成、价格波动或局部经济下滑的冲击，尤其能降低长期陷入贫困的风险。

对战胜贫困的启示

对普通读者而言，信息很直接：为农村家庭提供切实可用的金融工具——银行账户、可负担的贷款、保险以及易用的数字服务——的作用不仅是增加零钱。它帮助他们构建更稳固的生活，拥有能抵御未来冲击的资产、技能和多元收入来源。研究表明，普惠金融在因地制宜、覆盖弱势群体、避免将家庭推向过重债务并紧密结合实际生计需求（如农业、教育和健康）时效果最佳。明智地使用这种家庭层面的金融，有助于把脆弱的脱贫变成持久的进步。

引用: Liu, J., Ren, Y. Can household inclusive finance alleviate the relative poverty of rural residents? Evidence from static and dynamic perspectives. Humanit Soc Sci Commun 13, 277 (2026). https://doi.org/10.1057/s41599-026-06569-6

关键词: 普惠金融, 农村贫困, 中国家庭, 数字金融, 生计策略